De quanto eu preciso de seguro contra terceiros?

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Galeria de Imagens: Segurança Automóvel O valor do seguro de responsabilidade civil de que você precisa depende do valor dos ativos que você está protegendo. Veja mais fotos de segurança automotiva. iStockphoto / Thinkstock

Acidentes sempre parecem acontecer quando você está sem fundos, com dívidas que chegam até os olhos e incapaz de tirar uma folga. No entanto, a ameaça de uma ação judicial ou de um pagamento massivo a outras vítimas pode tornar uma situação ruim muito, muito pior. Felizmente, o seguro de responsabilidade civil automóvel pode protegê-lo das piores consequências financeiras ao indenizando você (pagando outras contas pelas contas pelas quais você é responsável, até o seu limite de cobertura) e defendendo você (montando uma defesa legal se necessário e coberto pela sua apólice). Mas de quanto seguro você realmente precisa? A resposta depende de onde você mora, quanto você tem a perder, a quanto risco você se expõe e quão sortudo você se sente.

As leis estaduais tratam da responsabilidade de uma de duas maneiras. No direito Penal afirma que a seguradora da pessoa legalmente declarada causadora do acidente indeniza as outras partes pelos danos. Em um estado sem culpa, sua própria seguradora paga a você sem nenhuma acusação de ocorrência. Nesses estados, você provavelmente carregaria um Política de proteção contra ferimentos pessoais (PIP) que paga por suas despesas médicas, reabilitação, custos de funeral, salários perdidos e assim por diante. Os estados sem culpa limitam os processos, mas não os impedem totalmente, portanto, muitos estados permitem uma cobertura adicional chamada Cobertura de responsabilidade por lesões corporais residuais como uma proteção contra possíveis ações judiciais ou deficiências do PIP.

O valor do seguro de responsabilidade civil de que você precisa depende do valor dos ativos que você está protegendo, que podem aumentar rapidamente se sua apólice cobrir um negócio. As apólices de seguro de automóveis comerciais geralmente têm limites de responsabilidade de aproximadamente US $ 1 milhão e podem incluir provisões que cobrem veículos alugados ou carros de funcionários se dirigidos para negócios da empresa. Se você planeja usar sua apólice de responsabilidade pessoal para cobrir os veículos de sua empresa, tome cuidado: Algumas cláusulas da apólice excluem a responsabilidade relacionada aos negócios. De qualquer forma, se você usa seu veículo para negócios, considere carregar um limite de responsabilidade mais alto. Se você for processado, precisará proteger seus bens pessoais e comerciais.

Ao escolher uma política, você também deve considerar quanto risco você carrega regularmente. Mais motoristas em sua apólice significa mais chances de acidentes, e transportar mais passageiros (de um trabalho ou de uma carona na escola, por exemplo) aumenta o número de terceiros envolvidos em qualquer potencial acidente, aumentando assim sua exposição a responsabilidades.

Em última análise, não existe uma fórmula universal para a quantidade de seguro de responsabilidade civil automóvel que você realmente precisa. Uma regra prática recomenda manter um limite que seja pelo menos igual ao seu patrimônio líquido, comparado com sua aversão ao risco e quanto você pode pagar em prêmios. Se a mesma empresa fizer seguro para seu carro, casa e outras propriedades, você também pode se qualificar para um política guarda-chuva -- geralmente cerca de $ 100.000 a $ 300.000 em cobertura de responsabilidade geral, com um limite máximo de cerca de $ 1 milhão. O que quer que você decida, descubra suas opções discutindo sua situação específica com um agente de seguros.

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Fontes

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  • Rocky Mountain Insurance Information Association. "Seguro de responsabilidade civil: o básico." (28 de julho de 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Tort_Auto_Insurance_Basics.asp
  • Rubin, Harvey W. "Dicionário de termos de seguro." 4ª Edição, Série Educacional de Barron. 15 de março de 2000.



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