5 dicas de seguro de carro

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-Quanto você paga pelo seguro automóvel depende de vários fatores, incluindo sua idade e estado civil, onde você mora e o que você dirige. Você não pode fazer nada quanto à sua idade, e poucas pessoas se mudarão apenas para diminuir o prêmio do seguro. Você pode, no entanto, escolher um veículo que custe menos para segurar.

Neste artigo, daremos todas as dicas úteis de que você precisa ao obter um seguro de carro.

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Qual é o seguro de seu carro? Embora você esteja comprando uma única apólice de seguro cobrindo um veículo específico, vários componentes compõem o custo final:

• Responsabilidade por lesão corporal: Cobre reivindicações de ferimentos e morte contra você, e custas judiciais, se o seu carro ferir ou matar alguém.
• Responsabilidade por danos materiais: Abrange reclamações de propriedade que seu carro danifique em um acidente. Como a cobertura de responsabilidade protege a outra parte, ela é exigida em todos os estados, exceto três.
• Pagamentos médicos: Paga por ferimentos a você e aos ocupantes do seu carro. Isso é opcional em alguns estados. Em estados "sem culpa", a proteção contra danos pessoais substitui os pagamentos médicos como parte da cobertura básica.
• Proteção do motorista sem seguro: Cobre ferimentos causados ​​a você ou aos ocupantes de seu carro por motoristas sem seguro ou atropelados. A cobertura "insuficiente" também está disponível para cobrir reclamações que você possa fazer contra um motorista que tem seguro inadequado. Em alguns estados, cerca de 30 por cento dos motoristas não têm seguro.
• Cobertura de colisão: Cobre danos ao seu carro até o valor contábil. A cobertura de colisão tem uma franquia, que é o valor por sinistro que você deve pagar antes que o seguro entre em vigor. Quanto menor a franquia, maior o prêmio. Embora seja legalmente opcional, uma instituição de crédito ou empresa de leasing geralmente exige cobertura de colisão.
• Abrangente (dano físico): Cobre danos ao seu carro causados ​​por roubo, vandalismo, incêndio, vento, inundação e outras causas que não sejam acidentes. Comprehensive também traz uma franquia.

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-Você pode querer um carro esporte ou um SUV sofisticado, mas sua seguradora pode cobrar mais para protegê-lo enquanto o dirige.

Os prêmios de seguro baseiam-se parcialmente no preço do veículo, o que afeta o custo de reposição se ele for roubado ou "totalizado" em um acidente. O custo de reparo do veículo - incluindo peças e mão de obra - também pode afetar o custo. Além disso, podem ser aplicadas sobretaxas a veículos que são frequentemente roubados ou envolvidos em acidentes.

Informações de todo o setor sobre reclamações de lesões, custos de reparo de colisões e taxas de roubo por modelo de veículo estão disponíveis no Highway Loss Data Institute (HLDI). Você pode escrevê-los em 1005 North Glebe Road, Arlington, VA 22201. O HLDI é afiliado ao Insurance Institute for Highway Safety (IIHS).

De acordo com o HLDI, os menores pedidos de indenização por lesões corporais são de veículos grandes - carros, picapes e utilitários esportivos. Os carros pequenos de 2 e 4 portas têm as maiores reclamações de lesões corporais. Carros pequenos também estão entre os mais altos em custos de colisão, junto com carros esportivos.

Se você quer um veículo esportivo, provavelmente vai pagar caro. O seguro de um carro de alto desempenho pode custar facilmente duas ou três vezes o valor do seguro de um modelo comum.

Os veículos utilitários esportivos, o segmento de mercado mais ativo, costumam ter taxas de seguro mais altas do que os carros de tamanho médio e grande, mas alguns modelos de SUV são relativamente baratos para segurar. Os SUVs são "populares" por outros motivos: eles estão entre os veículos roubados com mais frequência e são mais caros do que a maioria dos carros. O Escalade da Cadillac é atualmente o modelo mais procurado pelos ladrões, mas é seguido pelo sedã Nissan Maxima. Os SUVs também podem custar mais para consertar após um acidente se o sistema de tração nas 4 rodas for danificado.

No entanto, as seguradoras definem as taxas com base em sua própria experiência. Se a Empresa A tiver mais reclamações de colisão e roubo para um veículo específico do que a Empresa B, então A cobrará mais pela mesma cobertura. Tudo se resume à experiência real de uma empresa com um determinado veículo ou categoria de motoristas. É por isso que vale a pena comprar seguros.

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Os fatores que você pode controlar menos podem ter o maior impacto sobre os custos do seguro. Sua idade, sexo e histórico de direção são fatores-chave que afetam seu prêmio de seguro.

Homens solteiros com menos de 25 anos pagam as taxas mais altas. As estatísticas mostram que eles estão envolvidos na maioria dos acidentes, de modo que as seguradoras cobram prêmios mais elevados aos rapazes do que às mulheres da mesma idade. Os homens casados, que estatisticamente têm menos acidentes, pagam menos do que os solteiros. Alguns estados não permitem taxas com base no sexo ou idade, mas essa proibição tende a resultar em taxas mais altas para mulheres, e não taxas mais baixas para homens.

Se você for condenado por infrações no trânsito ou por causar um acidente, seus prêmios provavelmente aumentarão, não importa sua idade. Motoristas com ficha limpa - sem multas, sem acidentes - pagam as taxas mais baixas.

O local onde você mora também desempenha um grande papel no valor que você paga. As áreas urbanas, com suas maiores densidades populacionais e tráfego intenso, obtêm taxas mais altas do que as áreas rurais. De acordo com o Insurance Information Institute, a despesa média com seguro principalmente na área urbana de Nova Jersey - tradicionalmente o estado mais caro - em 2002 foi mais do que o dobro da de Dakota do Norte, um estado rural com os menores prêmios médios. Os altos custos em estados como Flórida, Massachusetts e Nova York são atribuídos ao crescimento de fraudes e roubos.

Na maioria dos estados, também, as seguradoras definem as taxas por códigos postais. Se você mora em uma cidade grande como Chicago ou Los Angeles, provavelmente pagará mais do que se morasse em um subúrbio próximo.

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Embora seja perigoso não ter seguro suficiente, ter seguro em excesso também pode ser um erro caro. Sem seguro, sua propriedade corre risco de acidente por sua culpa. O valor mínimo de seguro exigido em seu estado raramente é suficiente.

A lei estadual pode exigir cobertura de responsabilidade mínima de $ 15.000 por pessoa, $ 30.000 por acidente e $ 5.000 por danos materiais. Cerca de metade dos estados exigem $ 25.000 por pessoa e $ 50.000 por acidente. Metade deles exige US $ 10.000 em cobertura de danos materiais. Se você puder pagar, compre mais do que o mínimo. Afinal, $ 10.000 por danos materiais podem não ser suficientes se você bater em um Mercedes-Benz de $ 100.000.

Quanto mais ativos e renda você tiver, mais seguro precisará. A maioria das seguradoras recomenda cobertura de responsabilidade de pelo menos $ 100.000 por pessoa, $ 300.000 por acidente e $ 50.000 por danos materiais se você tiver bens para proteger, como uma casa. Algumas seguradoras também recomendam uma apólice “guarda-chuva de responsabilidade pessoal” de $ 1 milhão emitida em conjunto com a cobertura do proprietário. A State Farm relata que essa cobertura é em média de $ 270 por ano, mas o valor varia significativamente dependendo da localização e outros fatores. Uma política "guarda-chuva" poderia proteger uma família da ruína financeira em um grande processo.

Assim como comprar um carro, não existe uma solução única e melhor quando se trata de comprar um seguro. As taxas variam amplamente. As pesquisas sugerem que você pode pagar de US $ 500 a US $ 2.000 anualmente pela mesma cobertura de empresas diferentes. Pesquise seguros consultando duas ou três das maiores seguradoras, como State Farm e Allstate. Em seguida, entre em contato com um ou dois agentes independentes que podem cotar prêmios de mais de uma empresa. Além disso, existem empresas de marketing direto, como GEICO e Progressive, que fazem negócios por telefone em vez de agentes e oferecem algumas das taxas mais baixas. Peça uma lista detalhada de coberturas e custos.

"Temos preços competitivos", disse o porta-voz Dick Luedke, da State Farm, cujas taxas caíram um pouco durante 2004. Mas com tantos fatores envolvidos na definição das taxas, é aconselhável verificar várias perspectivas.

Em 2004, o preço médio do seguro de automóveis em todo o país era de US $ 871, de acordo com o Insurance Information Institute. Eles esperavam que o custo do seguro de automóveis aumentasse 3,5 por cento em 2004, o que seria o menor aumento em quatro anos.

Não se esqueça da Internet. Muitas empresas agora oferecem orçamentos online e a compra de seguros na Web permite que você compare as taxas de vários provedores no conforto da sua casa.

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-A maior diferença que você pode fazer é comprar um veículo que se qualifique para um desconto ou pelo menos que não tenha sobretaxa. Pergunte ao seu agente de seguros sobre o custo do seguro de veículos em que está interessado antes de tomar sua decisão de compra. Aqui estão várias outras maneiras de economizar dinheiro no seguro do seu carro:

• A maioria das empresas dá uma pausa para quem dirige menos de 7500 milhas por ano. Se você usar o transporte público em vez de dirigir para o trabalho, seu prêmio diminuirá. Fora de questão? Tentar carona.
• Certifique-se de obter todos os descontos a que tem direito. Você pode se qualificar se seu veículo tiver um alarme, por exemplo. Descontos costumavam ser dados para recursos de segurança como airbags, mas estão desaparecendo à medida que esses itens se tornam mais comuns. Descontos também podem estar disponíveis se você fizer seguro de seus veículos e de sua casa com a mesma empresa. Pessoas que são aprovadas em um curso de direção defensiva ou não fumam ou bebem costumam obter descontos.
• Reveja o status de todos os motoristas de sua família com seu agente. A maioria dos descontos se aplica apenas a uma parte da apólice, então não espere economias dramáticas.
• Aumente sua franquia para colisão e abrangente. Mudar de uma franquia de $ 100 para $ 1000 pode reduzir a parcela de colisão de seu prêmio em 30 por cento, disse Luedke. Você ainda terá cobertura para catástrofes, mas paga a conta para dobrar o pára-choque. Além disso, pense duas vezes antes de entrar com ações de pequeno valor junto ao seu seguro: Por que arriscar um aumento no prêmio?
• Compre ao redor. Em vez de apenas renovar, estude as letras miúdas de sua apólice para ver se seus termos - ou sua situação - mudaram. Outra empresa pode ter taxas melhores, mas você não saberá, a menos que faça compras. A maioria das seguradoras fornece taxas por telefone e muitas por meio de serviços de computador online, tornando mais fácil comparar os prêmios.
• Reduza a cobertura de colisão em carros mais antigos. As reclamações são limitadas ao valor "contábil", portanto, é improvável que você receba muito se seu carro tiver mais de sete anos. Uma boa regra é diminuir a colisão quando o prêmio anual atingir 10% do valor do seu carro.
• Seja um bom motorista. Evite acidentes e infrações de trânsito e você será recompensado com descontos para bons motoristas. Dirigir mal é caro. Quanto "mais seguro você estiver" na estrada, disse Luedke, "mais baixos serão seus prêmios".
• Reduza a cobertura para extras, como custos de reboque ou despesas de aluguel de um carro enquanto o seu está na loja. A economia provavelmente é pequena, mas a provisão de assistência na estrada com a garantia do seu carro novo pode fornecê-las sem nenhum custo.
• Faça com que seu filho adolescente compartilhe o carro da família em vez de possuir o seu próprio. Não se esqueça de dizer ao seu agente se seu filho ou filha for homenageado ou se mudar para a faculdade. Ambos se qualificam para descontos na maioria das empresas.
• Se o seu seguro de saúde coletivo oferece cobertura generosa, considere descartar a parte de pagamentos médicos de sua apólice.
• Mantenha sua classificação de crédito saudável. Um número crescente de seguradoras está considerando a pontuação de crédito de uma pessoa ao definir as taxas.

A SEGUIR

A seguir

Comprar um carro online torna mais fácil evitar as táticas de vendas de uma concessionária, mas também vem com seu próprio conjunto de armadilhas. explica.

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